Мифы Кредитной Истории

1. Много мифов сложилось вокруг кредитной истории, могли бы Вы привести примеры неправильных стратегий по получению кредитной истории?

Начнем с того что без кредитной истории в современом мире практически не возможно существовать несмотря на суммы сбережения или наличия денег которыми Вы лично владеете. Кредитная история, особенно хорошая, практически нужна всем, несмотря на возраст, должность или специальность. Без кредитной истории в Канаде и многих западных стран просто не обойтись.

Для начала, хотелось бы предупредить, я бы не советовал молодым людям не имеющих кредитной истории или новоприбывшим в Канаду обивать пороги всех банков и кредиторов для получения кредитов. Любые ваши действия в сфере кредитования остаются в Вашей кредитной истории надолго. Каждый раз когда Вы обращаетесь за кредитами и Вам отказывают – ваши шансы значительно понижаются на будущие кредиты. Все ваши следы остаются в записях на базе Equifax и TransUnion которые видят все банки и кредиторы и отлично понимают что Вы в поисках кредита который вам скорее всего не так легко получить. А, иначе, зачем бы Вы, ходили по разным банкам.

2. Ясно теперь, что так нельзя, а как нужно и какова роль mortgage специалиста? Есть много путей как получить банковский кредит эффективно, надежно без лишней затраты своего и чужого времени. Нужно понимать что в Канаде банки нераздают кредиты всем кому попало как к большому сожалению это происходило в США за что они сильно пострадали когда экономика пошатнулась и не платежеспособная масса населения с большими долгами оказались в финансовом кризисе, но об этом чуть позже.

Если существует надобность в получении кредитов тогда Вам следует проконсультироваться с профессионалом и иметь терпение если это займет немного дольше времени чем Вы надеялись. Очень многое зависит если у вас есть вид на жительство (landed immigrant) в Канаде или нет, но не смотря на это все равно можно получить кредит. Один из способов это закрыть определеную сумму денег под желаем лимит кредитной карты. Например если Вам нужно $1000 в кредитах то нужно закрыть $1000 сумой денег в банке что дает security банку а Вам кредит. Вы конечно же можете вернуть свои закрытые деньги при возврате предоставленных Вам кредитов обратно банку, но к тому времени я надеюсь что у Вас уже будет кредиты из других финансовых учреждений, а значит Вы на правильном пути. Конечно же вопрос еще состоит как это сделать правильно, и для этого Вы можете обратиться ко мне за бесплатным советом.

3. Как определить, хорошая или плохая у меня кредитная история?

В северной Америке существуют две основные компании Equifax и TransUnion которые содержат кредитную информацию куда автоматически поступают Ваше поведение при выплате долга кредиторам, поэтому очень-очень важно и крайне необходимо оплачивать все счета вовремя без каких либо задержек потомучто пропущенные или медленные выплаты значительно подрывают и усугубляют credit score и кредитную историю в целом. Очень важно иметь хороший credit score иначе Вам просто полностью будут отказывать в кредите и вы долгое время не сможете получить кредиты под самую лучшую процентную ставку. Также хочу заметить что разные финансовые учреждения имеют свои параметры при выдаче кредита. Поэтому если банк Вам отказал, не расстраивайтесь, а наоборот обратитесь за помощью финансового эксперта который сможет детально разобраться в Вашей ситуации и направить Вас на правильный путь к кредитоспособности и исправить кредитную историю. Если же про игнорировать этот не маловажный факт тогда Вам не избежать высоко-процентного интереса который к сожалению может преследовать Вас долгие годы потому что для кредиторов Вы окажитесь плательщиком с высоким риском и у Вас не останется выхода нежели одалживать в займы под экстремально высокий интерес (sub-prime lending). Помните, чем выше credit score тем легче будет получить любые кредиты и mortgage product в том числе. О кредитной истории можно говорить очень долго и много, но основываясь на своем длительном опыте в широком диапазоне финансирования и аренды (leasing) хочу добавить что идентичной кредитной историей не бывает, точно так же как не бывает идентичных отпечатков пальцев. Вы можете заказать и проверить свою кредитную историю через Equifax где имеются платные и бесплатные версии, но при этом помните что только квалифицированный кредит специалист даст Вам дельный совет.

*Вот средний пример таблицы ‘credit score’: Между 720 и 850 – отлично/очень хорошо Между 680 и 720 – хорошо

Между 620 и 680 – средний или OK Между 570 и 620 – ниже среднего Между 500 и 570 – плохо

Ниже чем 500 – ужасно плохо

4. Какова стратегия по исправлению кредитной истории? Особенно это касается молодых людей, кто во время студенчества успели нахватать долгов с кредитными карточками?

Плохая кредитная история не обусловливаеться долгами на кредитных карточках. Однако интерес в 19.9% очень высок и невыгоден. Когда у Вас в наличие есть основная ‘тройка борзых’: Visa, Master Card и American Express и конечно же ряд других кредитов из сетей: BestBuy, Sears, The Bay и так далее (схлестким 29.9% ежедневным интересом) то при покупках мало кто думает о долгах, потому что желанiе и соблазн превышает нужды (спасибо пестрым рекламам) и поэтому большинство людей оказываются с огромными долгами которые в последствие очень тежело выплатить.

Однако необходимо заметить что кредитные карточки это хороший инструмент если Вы понимаете что это ваши собственные деньги в рассрочку которие необходимо выплатить в течение 30 дней со дня покупки. Если же Вы рассчитываете только на минимальную оплату то Вы просто копаете себе долговую яму из которой практически выбраться не возможно даже несмотря на большие доходы. Одна очень всем известная фраза гласит: “Чем больше доход, тем больше расход”.

Многим известна что реклама и маркетинг в северной Америке это миллиардная индустрия которая постоянно предлагает новшества абсолютно во всем включая рекламу кредитных карт. Умнo и хитро разработанные рекламы заманивающие приобрести самый новейший товар вне зависимости от финансовых возможностей часто обрекает нас на использование кредитных карточек. Вы даже наверное не догадывались что сами рекламодатели знают что 90% потребителей расплатятся именно кредитками не взирая на их чудовищный интерес – они ведь свою работу исполняют на все 100% ( и Ваших 29.9% или 19.9% ежедневного интереса на кредитных картах)

Warren Buffett, Американский магнат – один из самых богатых людей мира, дает очень дельный совет молодым людям: “Опасайтесь кредитных карточек если Вы не в состоянии понять что это Ваши собственные деньги”. А мой личный совет звучит следующим образом: “Не надо пытаться укусить больше чем Вы можете пережевать”. Прежде чем приобрести товары на кредитки следует призадуматься – сколько времени нужно отработать чтобы вернуть этот долг!

Давайте вместе посмотрим на суммы интереса и сколько времени понадобится чтобы выплатить кредитку s $10,000 долгом под 19.90% интереса с минимальной оплатой. И так мы имеем: месячный интерес $167*+ $10 принцип долга. В итоге наш годовалый интерес — $2,004*, следовательно выплата долга за год приравнивается к $120 a значит что потребуется приблизительно 90 лет чтобы выплатить эту сумму с минимальной оплатой. Более того, при рассмотрение Вашей заявке на кредиты, практически все финансовые учреждения используют 3% от сумы долга для квалификации в дальнейшем кредите, мортгедж и т.д. Это значит что на сумму долга в $10,000 банки рассматривают минимальную оплату в $300 даже если Ваш минимум составляет всего $174. Вам необходимо знать что за $300 в месяц можно иметь фиксированый мортегдж с интересом в 3.09% на сумму более чем $70,500, а не $10,000 долга на кредитной карте.

Такчто Вы сейчас сами убедились что лучше инвестировать в растущее имущества, а не в имущества долгов на кредитные карты которые со временем не будут стоить ломаного гроша. Хотелось бы добавить что многие экономисты и финансисты, издали множество книг гласящих практически одно и тоже: “Умейте разделять желание от нужды, не приобретайте дорогие автомобили или лодки — экономьте и инвестируйте Ваши тяжело заработанные после-налоговые деньги на то что принесет Вам максимальную прибыль: приобретение недвижимости, RRSP, TFSA депозиты, вложение в будущее образование своих детей через RESP и так далее”.

Мы все стали свидетелями в каком шоковом положении находиться глобальная экономика и в частности США где кредиты не только раздавались всем кому попало (как шарики детям в луна-парке) с любой кредитной историей но и так же займ денег очень сильно поощрялся государством СШA не взирая на платежеспособность. Все с плохой кредитной историей приобретали недвижимость под 12% или гораздо выше (sub-prime mortgages) с $0 собственных сбережений и абсолютно все призывали брать в займы на все что только можно. Каков итог такого халатного отношения системы нам хорошо известен.

На сегодняшний день по статистике и данным всевозможной прессы, молодые жители Канады имеют самый большой долг на кредитках, опережая США и все остальные страны мира.

Этот долг является желанием на роскошный стиль жизни включая: дорогие рестораны, ювелирные изделия и одежду от престижных дизайнеров, дорогие марки автомобилей и так далее. И вместо того что бы направлять свои доходы на правильные нужды которые бы в итоге принесли колоссальные плоды, а не огромные долги с разочарованными иллюзиями: “Что бы чувствовать себя богатым нужно много тратить” осмею огорчить всех кто так думает и процитировать слова многих успешных миллионеров и миллиардеров в частности: “Что бы быть успешным и богатым нужно экономить, вкладывать и инвестировать, а не влезать в долги и тратить деньги в пустую без оборота”. Еще, мне, родившимся в бывшем Советском Союзе где не было официальных миллионеров, запоминалась уникальная фраза: “Копейка рубль бережет”!

Поэтому, я считаю что бы нам самим избежать такого страшного исхода финансового кризиса, следует призадуматься о завтрашнем дне и начать приобретать навыки как следует сэкономить и собирать свой собственный капитал, потомучто в конечном итоге важнее иметь сбережения на покупку недвижимости или других всеразличных растущих инвестиций, нежели иметь долги.

Я надеюсь что эта информация будет полезна для наших дорогих читателей.

Xотел бы попросить наших дорогих читателей откликнуться если у вас есть советы, вопросы или предложения. Заранее благодарен. С уважением. Ваш ‘lending expert’ Игорь Миронюк

Игорь Миронюк (Igor Mironyuk) | Lending Expert
NMW National Mortgage Web
604-671-7474
igor@nationalmortgageweb.com

849 Homer Street
Vancouver, BCV6B 2W2
Canada

Leave a Reply